上周三,以色列央行监管官员海德娃·贝尔(Hedva Ber)警告称,以色列国内家庭信贷水平正不断上升,银行方面也正因过度监管而倍受煎熬。

贝尔在于特拉维夫举行的新闻发布会上表示,使信贷数量及市场受信方数量上涨不致引发家庭信贷泛滥这一点十分关键,因为这将给贷款人造成负面影响。

以色列央行提供的数据显示,2016年偿还债务困难的私人客户数量上涨,银行在零售信贷领域的信誉损失上升到相对较高的0.85%。

2017年5月24日,海德娃·贝尔(右二)在特拉维夫的新闻发布会上。(图片来源:索珊娜·所罗门/以色列时报)

2017年5月24日,海德娃·贝尔(右二)在特拉维夫的新闻发布会上。(图片来源:索珊娜·所罗门/以色列时报)

贝尔警告称,因大量金融平台、机构投资者、零售信贷领域指定非银行信贷提供方出现而使银行利率较低并存有充足现成资本,加之信用卡公司在脱离大型银行的背景下加大业务扩展,以色列家庭信贷供应数额或将过剩。

“借贷人并不了解客户的所有信息,也不知道他们拥有的其它贷款情况如何。”贝尔说道。她表示,一套研究客户信用价值的数据库正在筹划中,但建成还需时日;与此同时她警告称,如今情况“有些危险”。

尽管如此,贝尔仍表示目前以色列家庭信贷的杠杆效应在国际对比中还算合理。除按揭贷款外,以色列家庭贷款额占国内生产总值的14%,比美国的25%及国际平均数值都低。

以色列央行数据显示,2011至2016年以色列家庭信贷上涨近50%,其中过去3年信用卡公司借贷额上涨50%至60%。越来越多的家庭出现难以偿还债务的情况,进而所借金额越来越大,贷款时间越来越长。

央行已对各以色列银行发布指令,抑制其对风险的欲望,并要求其在借贷之前全面核查用户的家庭情况。贝尔称,“如果发现的问题越来越多,我们会利用多种手段”遏制这一上升趋势:“我们将毫不犹豫地使用这些手段。”

需规范监管只秩序

贝尔也对因银行领域过度监管而产生的威胁作出了警告。目前以色列银行系统由以色列工人银行国民银行主导,除正经历着数字改革外,各银行同时也正采取一大波改革措施,旨在为客户降低其使用银行业务的成本,增加银行竞争力等。

以色列财政部带头开展了改革,包括将两大信用卡公司从工人银行及国民银行分离;与此同时以色列央行正采取措施为其他银行机构解除市场进入障碍,鼓励新型数字银行的建立,并为新商业信用卡开户机构发放执照,使其为小型及中型企业提供服务,并与以色列现有三大信用卡公司竞争。

特拉维夫市中的Discount银行与工人银行大楼。(图片来源:Miriam Alster/ FLASH90)

特拉维夫市中的Discount银行与工人银行大楼。(图片来源:Miriam Alster/ FLASH90)

“过去两年间我们推行了许多银行及金融行业的新法案,其它的提议也正在推进中。”贝尔说道,“对我个人来说很重要的是,我们正集中推行所有新法案带来的改变方法,并避免出台新法案。”

“这些改变十分复杂,我们也必须指导其执行过程以全面造福大众。银行业规范秩序的建设不可或缺,这样投资者会考虑进入这个行业,收购信用卡公司,甚至建立新的金融机构。”贝尔说道。

以色列财政部长表示同意贝尔的观点,认为应该停止出台新法案,并称执行法案才是目前的正确道路。

“我们希望为新行业参与者提供规范秩序。”贝尔说道。同时她表示,所有潜在投资人均要求这一点,且暂停出台新法规将有助于市场寻找“新的平衡”。

以色列银行系统目前正经历着“数字变革”。银行正为客户提供着更多科技工具及新服务,例如可让客户远程便捷开展所有银行业务的手机应用、方便客户大额转账的高级自动取款机、银行向客户发送的协助银行活动的个人通知,以及可覆盖企业所有账户的中央现金管理信息。

贝尔称,“我们已了解到,目前通过各种直接方法开展的公共消费银行服务中50%以上来自于银行之外,且这一比率还在上升”,速度也将更快。超过400万的以色列银行用户使用在线平台进行交易,约占银行用户的70%,同时有超过100万用户正使用手机APP进行交易。

这些变化的结果为以色列银行分支的大量关闭:2016年各银行支行中共有23家关闭,且以色列央行已确认2017年将再关闭60家支行,并开设10家新支行。

“我们评估认为,未来几年以色列民众使用非柜台服务的转型还将继续,以色列银行支行的数量和规模也将下降,这一点与欧洲及美国的行业发展趋势相似。”贝尔说道。

以色列银行也以削减开支提高效率。2016年银行雇员离职人数达1940名,2017年及未来几年内这一趋势还将继续。以色列央行称,2011年至2016年银行系统雇员数量下降9.5%,减少人数为4569名。

尽管出现了以上变化,以色列各银行2016年表现稳定,资金、资产流动性及股利分配额均有增加。

贝尔表示,尽管以色列如今信用损失低,总资产增加,同时利率低但资本数额增加,但以色列银行收益率一直保持在8%至9%之间。

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