以色列初创企业Innovative Assessments(IA)称,银行等金融贷款机构正流失大批潜在客户,因其信贷发放条件太严格,且未考虑客户的全部情况。

几乎在每一个放款核准过程中,银行都要根据申请人此前的金融信贷和还款记录来评定其信誉度。然而,全球数百万甚至几十亿人因年龄太小、不使用信用卡或没有银行账户而并没有此类金融记录。

在这种情况下,银行几乎总是认为给这些申请人贷款存在高风险,于是要么拒绝他们,要么向其收取过高的利率。结果就是,由于银行不愿贷款给这大量的同类人,许多借贷人无权获得本身可负担得起的贷款。

IA想要帮助解决这一问题。IA表示,银行不应只根据金融信息评估信誉度,还应考虑个人人品,而如今的信誉评分系统正缺少这一全新的数据维度。因此,IA提出了帮助贷款方解决这一问题的方法。

“贷款方最终是要找到负责任的、能够履行借贷承诺的借贷人。这很程度上取决于借贷人的品德,而不仅是其信誉评分。”IA创始人兼首席执行官、组织心理学家索尔·法恩(Saul Fine)博士说道,“毕竟,借贷人也是像你我一样的普通人。”。

IA创始人兼首席执行官、组织心理学家索尔·法恩。(图片来源:索珊娜·所罗门/以色列时报)

IA创始人兼首席执行官、组织心理学家索尔·法恩。(图片来源:索珊娜·所罗门/以色列时报)

IA已研发了一款软件,利用了可评估人们性格和态度的高级心理测试学进行信誉评分。该软件目前正申请专利。

IA的评估形式是一个三至五分钟的简短网上问卷,以评估申请人的关键特点。“我们的算法评估的是人们对某些金融行为的偏好。”法恩补充道,“尽管答案并无对错之分,但我们可以识别出那些回答问题不真诚的人。”

他表示,IA已在十个国家表现活跃。其平台界面有多种语言,具有文化敏感性,且有“卓有成效”。例如,即便在考虑到贷款方的金融信誉得分后,IA测试得分高的人比得分低者的贷款违约情况还要少三分之一甚至更多。

IA在毕马威会计师事务所2016年报告中入选金融科技初创企业50强。这个由五人组成的初创企业位于雷霍沃特科技园(Rehovot Science Park)内,且最近刚加入花旗集团在特拉维夫的第七个金融科技加速器项目。

重要的本土金融科技市场

包括最新筹备的九个初创企业在内,共68个初创企业已加入花旗集团的以色列加速器项目。该项目于2013年11月在特拉维夫启动,将提供持续4个月的指导跟踪,旨在促进金融领域的科技发展。

“加速器项目成立时,以色列的金融科技企业还很少。当时项目的目标是与以色列本地企业和银行共同帮助发展该行业。”花旗集团以色列风险投资部门负责人奥妮特·希纳尔(Ornit Shinar)说道。她表示,如今以色列的金融科技市场非常重要,具有创业者、银行业和学术知识的紧密结合。

花旗集团以色列风险投资部门负责人奥妮特·希纳尔。(图片来源:供图)

花旗集团以色列风险投资部门负责人奥妮特·希纳尔。(图片来源:供图)

“以色列的金融科技市场既有数量又有质量。”希纳尔说道,“知识沟已经大幅缩小。”

该加速器是花旗集团特拉维夫金融科技中心的一部分,亦为花旗集团在全球成立的第一个研发机构。加速器旨在识别和发展关键科技,使其在国际金融行业的不断变化中发挥领导性作用。

花旗集团在全球为创业者提供与集团内部专家交流观点的渠道,也为他们提供着以大量银行业基础设施为测试场地的机会。花旗可无偿对其进行指导和培养,且不会占取所培养公司的股份。

包括花旗银行、巴克莱银行、汇丰银行和西班牙国家银行在内的诸多国际银行都在特拉维夫成立了金融科技中心,利用新技术改变世界金融行业尤其是消费银行的运行方式。

花旗集团2016年3月发布报告称,全球银行拥有巨大的客户基础,但新进入的银行通常拥有创新优势。

“该加速器的作用是展示金融行业面临的挑战,然后在游戏规则内与企业家齐心协力制定未来发展的新方法。”希纳尔说道。

快乐的“毕业生”

花旗提供的数据显示,从花旗项目中“毕业”的Paykey、Paybox和Vatbox等初创企业迄今共筹得三亿美元,另有两家企业实现了投资退出,Sling和SeerGate则已被收购。

实时支付公司SeerGate于2015年5月被MyCheck收购。位于拉马特甘的Sling则于2016年7月被Avante收购,其平台允许小型商户通过手机接收客户的电子付款。

花旗全球风险投资部门已投资三家以色列初创企业:网络安全企业Illusive Networks、Dyadic Security和网上贷款企业BlueVine。花旗并未透露对这三家公司的具体投资额,但已经获得这三家公司的少量股权。投资后的花旗决定成立本土风险投资部门,由希纳尔领导负责寻找新机会。

“我们正夜以继日地工作,希望将更多企业纳入我们的风险投资项目中。”她说道。

“以色列位列全球金融科技国家前五或前六位,在全球金融网络安全领域更是跻身前三。”她评价道,“以色列在人工智能和图像处理发展上的强大实力使其跻身金融科技未来发展的前列。”希纳尔说道。

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